【宅男财经｜专家面对面】据媒体报道，近日，湖南地区多家银行营销“养老贷”产品引发关注，统计发现，截至目前，已有至少40家银行落地了“养老贷”产品。

　　“养老贷”的核心是为参保人提供资金补缴养老保险，通过提升缴费档次换取更高养老金。苏商银行特约研究员薛洪言介绍，养老贷主要瞄准两类人：一是从来没缴过社保，想一次缴满15年的新户；二是想提档补钱的老户，退休前多缴多领。

　　申请养老贷后，退休后每月领的养老金，先还贷款本息，剩下的才供自己支配使用。他举例说明，假定是每年6000元的缴费档次，按年限15年计算，共需缴费90000元，可在银行全额贷款，利率是3.1%。分15年，每月还626元。以邵东市户籍为例，这个缴费档次退休后每月能领808元养老金，扣完贷款还剩182元。“这确实多了笔零花钱，不同城市养老金政策不同，归还贷款后可支配的金额也有所不同。”

　　薛洪言提醒，这背后风险藏得深：第一，贷款最长15年，同时要求“年龄+贷款期 ≤ 75岁”，万一中途去世，剩余部分子女需要接着还；第二，养老贷宣传的盈余是理想状态，存在养老金涨幅跑不赢预期，或者养老金政策出现调整的风险；第三，退休本该享福，结果每月还得操心还贷，还需考虑背债养老的心理负担。

　　薛洪言强调，养老贷本质是“用借来的钱，撬动更多养老金”。值不值关键看三点：身体状况如何、退休金预期有多少以及抗风险能力和心理承受能力是否够强。薛洪言建议，普通人不要跟风，尤其是年纪大、身体状况一般、收入不稳定需要谨慎。

　　(文中观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。)

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